Che sia l’acquisto o la ristrutturazione di un immobile come momento fondamentale della propria vita o che sia la sola esigenza di liquidità, abbiamo tutti gli strumenti per soddisfare le tue esigenze, adottando la migliore delle soluzioni creditizie personalizzate.
Proprio come le case o come le esigenze di liqudità, gli strumenti non sono tutti uguali.
Ma come orientarsi tra le soluzioni disponibili?
Analisi preliminare della propria posizione creditidizia, ponderazione delle esigenze ed elaborazione per il successivo deposito alle migliori condizioni di mercato della pratica presso l'istituto bancario di riferimento.
Trasparenza, rapidità e risultato finale.
PRIVATI E FAMIGLIE
L'azienda è il tuo Progetto.
Il supporto finanziario è il nostro campo dall’idea iniziale all’erogazione del credito.
- Analisi personalizzata del tuo fabbisogno finanziario
- Affiancamento nella raccolta dei documenti e nella presentazione delle richieste
- Accesso facilitato a linee di credito bancarie e agevolate
MUTUO
Un mutuo ipotecario prima casa è un finanziamento a tasso fisso o variabile a medio-lungo termine per l'acquisto della prima abitazione, garantito da un'ipoteca sull'immobile.
L'erogazione oscilla da un ticpico 80% del valore dell'immobile ma, in presenza di taluni requisiti, coprire anche il 100% del valore dell'immobile, con agevolazioni fiscali e la possibilità di accedere al Fondo di Garanzia Prima Casa per under 36 e giovani coppie, che può coprire fino all'80% della quota capitale. Include costi (istruttoria, perizia, notaio, imposte) e prevede detrazioni fiscali sugli interessi.
Caratteristiche principali
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- Garanzia: L'ipoteca è una garanzia reale che permette alla banca di espropriare l'immobile e rivalersi sul ricavato in caso di insolvenza.
- Importo e durata: Generalmente fino all'80% del valore, rimborsabile in rate (es. 5-30 anni).
- Agevolazioni: Sconto sull'imposta sostitutiva (0,25% invece del 2%) e possibilità di garanzia statale (Fondo Prima Casa) per giovani e famiglie.
- Costi: Spese di istruttoria, perizia, notaio, imposta sostitutiva (0,25% per prima casa), assicurazioni.
Come funziona
- Richiesta: il cliente consegna la documentazione come da check list e la pratica viene elaborata e preventivamente esaminata in tutti gli aspetti per il successivo deposito all'istituto bancario di riferimento.
- Atto pubblico: Il contratto di mutuo e l'iscrizione ipotecaria sono stipulati dal notaio con spese a carico del cliente.
- Erogazione: La somma viene erogata in un'unica soluzione.
- Rimborso: Restituzione rateale (capitale + interessi).
- Estinzione: Al termine, l'ipoteca viene cancellata.
Agevolazioni "Prima Casa" (Fondo di Garanzia)
- Beneficiari: Under 36 (fino a 35 anni compiuti), giovani coppie, famiglie numerose, e altre categorie, con ISEE fino a 40.000€.
- Vantaggio: Garanzia statale fino all'80% della quota capitale, agevolando l'accesso a mutui elevati (fino a 250.000€).
- Scadenza: La misura è prorogata per il triennio 2025-2027.
CSQ STIPENDIO/PENSIONE
La cessione del quinto è una forma di prestito personale non finalizzato riservata a lavoratori dipendenti (pubblici, statali e privati) e pensionati, che prevede il rimborso tramite una trattenuta automatica sulla busta paga o sul cedolino della pensione. La rata mensile non può mai superare un quinto (ossia il 20%) del reddito netto mensile.
Come Funziona
Il funzionamento è semplice:
- Richiesta e Contratto: Il richiedente fomula istanza CSQ.
- Trattenuta Automatica: ad avvenuta approvazione, il datore di lavoro o l'ente pensionistico viene delegato a versare direttamente all'istituto di credito la rata mensile, prima che lo stipendio o la pensione venga accreditato al dipendente/pensionato.
- Durata: Il piano di rimborso ha una durata fissa, generalmente compresa tra i 24 e i 120 mesi (da 2 a 10 anni).
- Assicurazione Obbligatoria: Per legge, il finanziamento include un'assicurazione obbligatoria per coprire i rischi di morte o perdita dell'impiego (per i dipendenti), offrendo una garanzia sia al debitore che al creditore.
Vantaggi Principali
- Comodità: La rata viene gestita in automatico, senza doversi ricordare scadenze o effettuare bonifici.
- Accessibilità: Spesso è accessibile anche a chi ha avuto segnalazioni come "cattivo pagatore" o ha altri prestiti in corso, poiché la garanzia principale è il reddito fisso.
- Tassi Convenzionati: Sono spesso previsti tassi d'interesse agevolati, specialmente per i dipendenti pubblici/statali e i pensionati INPS, grazie alle convenzioni esistenti.
- Nessuna Garanzia Aggiuntiva: Non sono richieste ipoteche o garanti (eccetto il proprio datore di lavoro/ente pensionistico come tramite).
Requisiti
I requisiti fondamentali includono:
- Essere lavoratori dipendenti con contratto a tempo indeterminato (pubblici, statali, privati) o pensionati (con alcune eccezioni).
- Avere un'età che permetta l'estinzione del prestito entro i limiti stabiliti (spesso entro gli 85-90 anni per i pensionati).
- Avere un TFR maturato (per i dipendenti privati) sufficiente a garantire il debito residuo in caso di licenziamento.
Esempio di Calcolo
Per uno stipendio netto mensile di 1.500 euro, il calcolo della rata massima (il "quinto") è semplice:
1.500 € / 5 = 300 €.
Questa sarà la rata massima che potrà essere trattenuta mensilmente.
MUTUO RISTRUTTURAZIONE
Il mutuo ristrutturazione è un finanziamento ipotecario specifico, erogato da banche o istituti di credito, destinato a coprire i costi per interventi di manutenzione o efficientamento energetico di un immobile. È una soluzione che permette di beneficiare di importanti agevolazioni fiscali, come la detrazione degli interessi passivi.
Come Funziona
A differenza dei mutui acquisto tradizionali, l'erogazione del capitale può avvenire in due modalità:
- In un'unica soluzione: l'intera somma viene versata al momento della stipula del contratto, solitamente per lavori di entità minore o con preventivi già definiti.
- A Stato Avanzamento Lavori (SAL): la somma viene erogata in più tranches (SAL) man mano che i lavori procedono, previa verifica da parte di un perito della banca. Durante il periodo dei lavori, si pagano generalmente solo gli interessi sulla quota di capitale già erogata.
Interventi Coperti
Il mutuo può finanziare una vasta gamma di lavori, tra cui:
- Manutenzione ordinaria e straordinaria (tinteggiatura, rifacimento impianti, sostituzione infissi/sanitari).
- Interventi di efficientamento energetico.
- Restauro e risanamento conservativo.
- Ristrutturazione edilizia (spostamento tramezzi, abbattimento barriere architettoniche).
Detrazioni Fiscali
Per l'abitazione principale, è possibile usufruire di specifici benefici fiscali:
- Detrazione IRPEF sugli interessi passivi: è possibile detrarre il 19% degli interessi passivi e degli oneri accessori del mutuo su un importo massimo di 2.582,28 euro annui. La detrazione deve essere indicata nel Modello 730.
- Bonus Ristrutturazione: è cumulabile la detrazione del 50% sulle spese sostenute per i lavori di ristrutturazione (fino a un massimo di 48.000 euro per unità immobiliare, ripartita in 10 quote annuali).
Documentazione Necessaria
Per la richiesta del mutuo e per usufruire delle detrazioni, è richiesta varia documentazione:
- Documenti anagrafici e di reddito: carta d'identità, codice fiscale, buste paga recenti, CUD/730 o Modello Unico.
- Documenti dell'immobile e dei lavori: contratto di mutuo, fatture dei lavori, titoli edilizi (CILA, SCIA, ecc.), preventivi/computo metrico dei lavori e, se richiesto, il DURC dell'impresa.
SURROGA DEL MUTUO
La surroga del mutuo (o portabilità) è un'operazione che permette di trasferire un mutuo ipotecario da una banca all'altra per ottenere condizioni più vantaggiose (tasso d'interesse, durata), mantenendo l'ipoteca esistente e senza costi aggiuntivi per il cliente ma non permette di richiedere liquidità extra, altrimenti si parla di sostituzione.
La nuova banca si occupa di tutte le pratiche, estinguendo il vecchio mutuo e stipulando il nuovo, e la vecchia banca non può opporsi, se non con una controproposta di rinegoziazione.
Come funziona
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- Confronto: Si confrontano le offerte di diverse banche per trovare le condizioni più convenienti (tasso fisso/variabile, durata).
- Richiesta: Si presenta la richiesta alla nuova banca, che avvia l'istruttoria e valuta la propria affidabilità finanziaria.
- Verifica: La nuova banca chiede alla vecchia banca il debito residuo e i documenti.
- Atto notarile: Un notaio redige l'atto di surrogazione, che viene firmato e sancisce il trasferimento.
- Perfezionamento: L'operazione deve concludersi entro 30 giorni lavorativi dall'avvio della richiesta.
Vantaggi principali
- Gratuità: È esente da spese notarili, istruttorie e penali.
- Risparmio: Abbassa la rata mensile (modificando tasso/durata) e riduce il costo totale del debito.
- Flessibilità: Permette di cambiare tipologia di tasso (es. da variabile a fisso).
Limiti
- Importo invariato: Non si può aumentare l'importo del mutuo; per farlo serve la sostituzione, che ha costi.
- Requisiti: Alcune banche possono avere prassi interne che sconsigliano la surroga troppo ravvicinata (es. nei primi 12 mesi) per valutare l'affidabilità del cliente.
MUTUO LIQUIDITA'
Il mutuo liquidità è un finanziamento ipotecario che consente a chi è già proprietario di un immobile di ottenere una somma di denaro da utilizzare per qualsiasi finalità, senza l'obbligo di rendicontazione. A differenza di un mutuo per l'acquisto di una casa, la liquidità ottenuta è libera e garantita da un'ipoteca sull'immobile di proprietà.
Come funziona
Il funzionamento è simile a quello di un mutuo tradizionale, ma con uno scopo diverso.
La banca eroga una somma di denaro anche elevata, fino a 500.000 euro o più che il richiedente si impegna a restituire nel tempo tramite rate mensili, a un tasso d'interesse concordato.
La caratteristica principale è la garanzia fornita: l'ipoteca sull'immobile (che può essere la prima o la seconda casa). Questo tipo di garanzia permette alle banche di offrire tassi di interesse generalmente più bassi rispetto ai prestiti personali, e durate di rimborso più lunghe, che mantengono la rata mensile più sostenibile.
Requisiti principali
Per ottenere un mutuo liquidità, la banca valuta attentamente il merito creditizio del richiedente. I requisiti includono:
- Proprietà di un immobile: è la garanzia fondamentale per la banca.
- Buon merito creditizio: è necessaria una storia creditizia affidabile e l'assenza di ritardi nei pagamenti.
- Reddito stabile e dimostrabile: la banca deve accertarsi che il richiedente sia in grado di sostenere il pagamento delle rate, che in genere non devono superare una certa percentuale del reddito mensile (solitamente intorno al 30-35%).
- Rapporto tra debito e valore dell'immobile: è importante che ci sia un buon rapporto tra l'importo richiesto e il valore dell'immobile ipotecato (spesso non si supera una certa percentuale del valore, ad esempio il 50-70%).
Surroga con liquidità
È possibile combinare la surroga di un mutuo esistente con l'ottenimento di liquidità aggiuntiva. In questo caso, il nuovo mutuo ha un importo totale maggiore rispetto al debito residuo del precedente, e la differenza viene erogata come somma extra per il richiedente. Anche in questo caso sono richiesti i requisiti di cui sopra, e non tutte le banche offrono questa specifica opzione.
PRESTITI PERSONALI
I prestiti personali sono finanziamenti non finalizzati che consentono di ottenere una somma di denaro per qualsiasi esigenza di spesa, senza doverne giustificare l'utilizzo all'istituto di credito.
L'importo ricevuto viene restituito a rate mensili, con l'aggiunta di interessi.
Come funzionano e requisiti
Le banche e le finanziarie valutano la solvibilità del richiedente prima di concedere un prestito.
I requisiti principali includono:
- Maggiore età e residenza in Italia.
- Reddito dimostrabile (busta paga, cedolino pensione o dichiarazione dei redditi).
- Affidabilità creditizia, verificata tramite banche dati come il CRIF.
- Un rapporto rata/reddito sostenibile: generalmente, la rata mensile non dovrebbe superare il 30-40% del reddito netto.
Richiesta e documenti necessari
La richiesta può essere fatta online o in filiale. I documenti tipicamente richiesti sono:
- Documento d'identità e codice fiscale.
- Documentazione reddituale (es. ultime buste paga, Modello Unico, cedolino pensione).
Tassi d'interesse (TAN e TAEG)
Quando si confrontano le offerte, è fondamentale considerare non solo il TAN (Tasso Annuo Nominale, che indica gli interessi) ma soprattutto il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che include tutti i costi accessori (spese di istruttoria, incasso rata, ecc.) e rappresenta il costo totale effettivo del credito.
I tassi variano a seconda dell'importo, della durata e del profilo del richiedente.
Confronto e simulazione
Il nostro ruolo è consentire al cliente di ottenere le migliori condizioni di mercato attraverso il confronto ed il dialogo con gli istituti bancari convenzionati.